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　　摘要：本文通过分析当前山西省农业发展金融支持的现状，发现山西省农村金融体系存在金融机构覆盖率低，服务满意度低，农民贷款难，贷款流向不均衡等问题，为了促进山西省金融对农业发展更有利的支持，笔者提出了相关的对策建议。

　　关键词：农村金融;融资难;担保多元化

　　引言：

　　农业发展状况以及粮食问题对于国民经济的发展起着至关重要的作用。但是长期以来“重工业轻农业”的政策导向致使我国在取得经济建设成就的同时忽视了农业的进步。因此，要实现经济的健康稳定发展，必须加快农业发展，深化农村金融，构建农村金融体系，促进金融支持农业的发展。

　　一、山西省农业发展金融支持的现状

　　(一)农村金融机构覆盖率低，服务满意度差。由于资本具有逐利性，在市场机制的作用下，资金能够自由流动，其必然会从资本回报率低的地区和产业流向资本回报率高的地区和产业，从而导致了投资、资源的“效益外溢”，农村资金大量流向城市，在“马太效应”作用下，农村资金缺口进一步增大。由于农村里银行网点和自动取款机太少，农民不得不往返于城市进行存取款业务，费时费力费钱。因此，我省农村金融发展面临的*大困境是基础实施不完善，覆盖率低，农村支付结算体系建设缓慢，农民*基本的日常服务得不到满足，农村金融服务质量下降，服务种类、服务效率和服务态度等方面总体满意度较低。(二)农业贷款难，分布不均衡。由于正规金融机构贷款发放担保程序复杂，担保物单一，而农民财产有限，很难实现担保，所以从正规机构取得贷款依然艰难。相反，非正规的民间融资更多的取决于农民的信用状况和家庭情况等软信息，从而成为农村融资的主要渠道。但是民间融资具有高利贷性质，从而使得融资成本很高。虽然我省涉农贷款数量大，但是贷款时效率比较低而且分布不均衡。农业企业的产品盈利能力低、面临更大的市场风险、在正规金融机构中，只能依赖农村信用社，而且其抵押担保难以落实，贷款难以获得，而且对取得借贷资金以及管理借贷资金带来的成本太大。(三)农业担保融资难，担保方式单一。目前，我省农户贷款担保仍以固定资产抵押和担保人担保为主，没有真正发挥农村土地的价值，担保方式十分单一。缺少专业的农村资产评估机构，不能准确地对农民资产进行评估。对同一资产的不同估值容易引发担保双方的纠纷。没有建立资产登记和流转平台，更多的依赖于互相之间的信任，抵押担保品流传困难。没有专门的农村担保机构，农村担保基本上采取中间人担保方式，而且信用担保占很大的比例，从而加大了担保风险，不利于农村担保的顺利实施。

　　二、促进山西农业金融发展的路径研究

　　(一)政府加强宏观调控，增强对农业金融的政策性补贴。为了促进农村金融的发展，政府应充分发挥其宏观调控作用。政府应协调各个金融机构之间的关系，促进它们协调合作，发挥其宏观调控作用，规范各金融机构的运作，促进产品创新，降低金融风险，积极调动金融资源向农村流动，促进农业的发展。增加农村金融机构，扩增农村营业网点，提高金融覆盖率，实现“刷卡无障碍”，让农民群众足不出村就能享受到便捷的金融服务。(二)降低农村金融机构门槛，实现融资渠道的多样化。首先，应让正规金融对农业发展的支持作用充分发挥出来。商业银行不能只追求利益，要真正为老百姓着想，想农民所想，真正解决农民的融资问题。其次，应创新农村金融产品。农业不同于工业，其资金需求具有短、快。季节性的特点，金融机构应根据其特点为其量身定做适合它的金融产品。从而能更贴合农业的发展的需要。*后，应促进非正规的民间金融机构进入农村金融。(三)加强农业信用担保体系的建设，实现担保多元化。农业金融中应实现担保工具的创新，从而实现其多元化。应充分挖掘农户资源，尽量实现其自我担保。应加大农户联保贷款和互助担保贷款的实施力度，充分挖掘农村有利担保资源。提高担保贷款效率，缓解农户贷款担保困难。对现有农村金融机构的功能、业务范围等进行明确定位，使现有定位为对农村提供金融服务的金融机构名副其实。通过政策引导，鼓励现有各种类型的金融组织在农村地区开设网点，力争在实现农业信贷供给主体数量增多的同时也实现主体类型的多元化。金融机构应结合农村实际，加大信贷模式和信贷技术创新力度，强化对农户贷款**还款来源的风险控制，减轻对担保品的过度依赖，缓解农户担保贷款的困难。建立农村信用完善信用激励约束机制，对诚实守信者不断提高其信用等级和信用价值，对失信违约者加大对其财产和声誉的惩罚力度，提高机会主义行为成本。

　　参考文献：

　　[1]但斌,伏红勇等,考虑天气和努力水平共同影响产量及质量的农产品供应链协调[J].系统工.程理论与实践,2013,(9):229-239

　　作者：王姣姣 郑丽君 单位：山西财经大学财政金融学院

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