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　　近年来，以人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的新兴技术在金融创新中扮演了重要角色，成为推动普惠金融、发展数字经济的新引擎。作为人工智能技术的重要分支，生物识别技术(biometrictechnology)由于具备识别速度快、防伪性好、使用方便等特点，在金融业迅速得到广泛应用。与此同时，生物识别技术应用因为安全保障手段不完善等问题，容易导致用户隐私数据泄露、个人信息滥用，甚至还可能威胁金融交易安全。社会各界对此褒贬不一，这在一定程度上阻碍了该技术潜能的进一步发挥。为了挖掘生物识别技术在赋能金融服务和金融风控方面的潜力，必须首先解决用户隐私保护的相关难题。

　　生物识别技术金融应用现状

　　所谓生物识别技术，是指利用人体固有的生理特征和行为特征，通过计算机与光学、声学、生物传感和生物统计学等科技手段结合进行个人身份鉴定的技术。目前，生物识别技术使用的生物特征主要包括指纹、人脸、静脉、虹膜、声纹、掌纹等。中国电子技术标准化研究院《生物特征白皮书(2019版)》显示，我国生物识别技术市场发展迅速，其规模由2002年的0.8亿元增长至2018年的170.1亿元。随着金融业网络化、数字化进程不断加快，金融领域的生物识别技术应用已经走在各行业的前列。用户身份核实和认证作为金融业务开展的基础，基于密码口令、令牌(Token)等传统手段的认证模式已不能满足客户在安全性与便捷性方面的需求。生物识别技术作为一种战略性新兴技术，可以在客户识别(KYC)、远程开户、审核管理、支付结算、风险防控等金融场景中发挥重要作用，成为增强客户身份核实和认证的重要手段。具体来看，指纹识别技术作为出现*早、发展*为成熟的生物识别技术，具有易于采集、准确率高、使用方便等特点，被广泛应用于金融系统的界面登录、支付验证等场景;人脸识别技术无需接触、操作方便，目前应用*为广泛，为金融领域的身份认证带来了极大的便捷;虹膜识别技术在准确性、防伪性、安全性等方面相较于其他生物识别技术有比较大的优势，主要应用于保险柜、现金押运等安全等级高的金融场景;声纹识别技术易于采集、成本低、使用方便，在金融领域的典型应用有身份认证、转账支付、现金取款、风险防控等场景(见表1)。

　　生物识别技术金融应用的意义

　　一是提升金融服务质效。生物识别技术有助于金融机构实现用户身份特征数字化、隐形化、融合化应用，可为用户提供便捷高效、智能无感、个性普惠的金融服务体验。同时，生物识别技术还能够推动金融机构产品和服务创新，满足人民群众对金融服务高质量发展的需要。二是开拓产业智能化空间。一方面，生物识别作为一种基础信息创新技术，具有高度的融合性和集成性，能够与大数据、物联网等技术融合发展，为传统产业打开智能化空间，扩展多元化身份认证方式，沉淀多样化数据资产信息，从而推动传统产业数字化升级。另一方面，产业数字化升级也为产融结合奠定基础，为金融机构在信息获取、客户管理、风险监控与预警等方面提供更多维数据，助力金融服务无缝嵌入更多产业生态场景，推动金融更好地服务实体经济。三是丰富风控手段。传统上，金融交易主要依靠身份标识物品(如钥匙、证件、ATM卡等)、身份识别知识(如用户名、密码等)等方式进行身份验证，在互联网时代存在易受攻击、失密等隐患。人的生物特征由于其与生俱来的**性与稳定性，使生物识别技术在身份验证时变得更加可靠和便捷，也是金融机构主动打击洗钱等违法犯罪行为的有力抓手。生物识别技术金融应用已见成效近年来，部分商业银行在生物识别技术应用领域不断加大研发和探索，已经积累了一定的成功经验。例如，工商银行依托其行内金融级安全体系，将生物识别技术应用于产品服务、客服营销、运营管理、风险管理等领域的多个业务场景，日均业务量达数百万笔，在提升用户体验、促进产品创新、增强风控水平等方面取得了较好效果。具体表现在以下几个方面：在产品服务领域，利用生物特征天然携带，具有**性、不易遗忘等特点，提供更安全身份认证和“免卡、免密、免证”无介质服务;在客户营销领域，通过无感知的方式自动识别VIP客户身份，实施精准营销，提升营销效率;在业务运营领域，运用生物识别技术无接触、高便捷的特点，提升业务运营管理智能水平和运营效率;在风险管理领域，针对伪冒申请信用卡、二三类账户等风险问题，实现反欺诈风控;在合作方领域，通过灵活开放的服务接入，赋能跨领域特色业务创新，营造共赢的合作方生态。

　　生物识别技术金融应用存在的主要问题

　　技术创新往往是一把双刃剑，在给经济社会带来便利的同时，也会埋下一些安全隐患。在生物识别技术的金融应用过程中，生物特征信息的滥用与安全问题*受社会各界关注。例如，Facebook在没有征得用户同意情况下，非法对用户照片进行人脸识别并存储人脸特征信息，于2018年4月受到集体诉讼并在2020年初被迫赔偿5.5亿美元和解费;2019年8月，人工智能换脸APP“ZAO”因擅自采集个人人脸特征信息被勒令下架;2019年10月，某大学教师对杭州某动物园强制收集个人人脸特征信息进行起诉，此案被称为“中国人脸识别**案”。在金融应用中，人脸、指纹等生物特征不仅仅是身份认证凭证，更是金融交易的钥匙，与传统认证凭证相比具有显著的不可撤销性，不仅关乎个人隐私与权益，同时关乎社会公共安全。鉴于生物识别技术应用过程中尚存在的安全隐患，社会各界对该技术在金融领域的大规模应用态度不一，相关制度标准也在持续建立完善。中国人民银行《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》提出：要充分利用可信计算、多方安全计算、密码算法、生物识别等技术，建立健全兼顾安全与便捷的多元化身份认证体系，不断丰富金融交易验证手段，保障移动互联环境下金融交易安全。作为一种新兴的金融安全认证手段，注重隐私保护是生物识别技术推广应用的根本前提。为此，金融行业在技术应用过程中，需建立完备的信息安全防御体系，增强技术应用的风险防控。结合工商银行的实践，生物识别技术应用在采集环节，可通过代码混淆、权限控制、终端环境检测、活体检测等措施进行处理环节的安全加固;在传输环节，通过双重加密方式传输特征图像数据,部署网络入侵防护、应用防火墙等安全防护设备，实时检测和拦截互联网攻击;在存储环节，通过数据库用户权限控制与实时审计等有效保护，避免生物特征数据被非授权访问。总结前期实践，生物识别技术金融应用仍需在以下三个方面提高安全性能。一是以关键技术为突破口，强化客户生物特征的隐私保护。多方安全计算等隐私保护技术的不断发展与成熟，为生物识别技术的安全应用提供了有力支撑，这些技术可以使生物识别数据在注册、使用过程中，以密文形式流转，不暴露任何明文的生物特征信息。这样一方面能实现生物特征数据“可用不可见”;另一方面在每次使用中可规定生物特征数据的“具体用途和用量”，从而一举解决生物识别信息容易泄露和滥用的问题。但是，目前这些隐私计算技术的大规模应用尚处于起步阶段，其性能开销、时效限制等方面还需要持续性研发突破。对此，应加强生物识别融合技术的战略部署，鼓励科研机构、金融机构、技术企业加大生物识别技术隐私保护方案投入，通过孵化平台、专项合作、试点推广等手段，加快生物识别隐私保护技术成果及时转化和应用。二是以安全理念为抓手，筑牢行业隐私保护根基。加大生物识别技术安全应用的宣传，引导金融消费主体更加重视生物特征信息的隐私权、信息权保护，杜绝客户生物特征信息的无序采集和非法滥用。引导和督促互联网企业、金融机构等规范收集和使用用户生物特征数据，通过政策宣传、标准推广、案例评优、可信评估认证等行业自律管理手段，促进从业人员安全合规应用相关技术，推动产业发展进入良性循环。三是以制度建设为保障，加强生物识别技术制度体系建设。推动建立符合产业发展需求的生物识别技术制度规定，出台符合新技术应用需求的相关标准规范，为新技术赋能金融行业发展提供法治保障。界定生物特征隐私数据在金融场景应用中的权责利，特别是要明确生物特征相关采集平台的隐私保障义务，推动监管当局定期进行调查评估及压力测试。加大对侵害个人生物特征隐私行为的处罚力度，切实保障金融消费者合法权益。

　　作者：罗毅

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